ANNONSØRINNHOLD

Refinansiering av kredittkort og annen forbruksgjeld kan lønne seg

Nordmenn skylder nå over 170 milliarder kroner i forbruksgjeld. Kravene er fordelt utover kredittkort, forbrukslån og andre typer usikret kreditt. En mindre gruppe av disse låntakerne (ca. 3000 personer) skylder i snitt minst 1,6 millioner kroner i forbruksgjeld.

For de som sliter med å betjene skyhøy forbruksgjeld kan refinansiering være en løsning. Denne artikkelen har som mål å belyse hvilke fordeler og ulemper refinansiering kan føre med seg.

Du kan refinansiere med 2 metoder

Refinansiering kan gjøres på to forskjellige måter:

Enten med sikkerhet, hvor man stiller bolig som pant for lånebeløpet, eller uten sikkerhet. Det siste alternativet innebærer at man refinansierer usikrede lån med et nytt samlelån. Det nye lånet vil gis uten sikkerhet, men har til gjengjeld en lavere rente.

Her finner du definisjonen av å refinansiere: Noab.no. Her heter det seg at det å refinansiere lån innebærer:

  • Reforhandle og endre lånevilkår.
  • Tilbakebetale et eksisterende lån ved å ta opp et nytt lån (til lavere rente).

Refinansiering med sikkerhet har i teorien den laveste renten, men koster til gjengjeld mer å sette opp. Det finnes flere banker på markedet som tilbyr en slik løsning, men gjengangeren er at de krever svært høye gebyr for å etablere lånet.

Det er ikke uvanlig å betale et sted mellom 20-30.000 kroner, kun for å etablere lånet i banken. Forutsetningen for å kunne refinansiere med sikkerhet er at du eier din egen bolig og at den har en akseptabel gjeldsgrad.

Gjeldsgraden kan ikke være høyere enn 85% av boligens ligningsverdi, i tråd med gjeldende krav om egenkapital ved boligkjøp.

Er boligen din verdt 5 millioner med 3 millioner i gjeld, vil du i teorien ha en egenkapital på 2 millioner. Til gjengjeld vil 15% kravet gjøre at 1,5 millioner er “fryst”. Det gir deg en teoretisk kredittramme på 1,5 millioner kroner som kan benyttes til å refinansiere kredittkort mm.

For de som skylder mye i kredittkort og forbrukslån

Kredittkort har i gjennomsnitt en høyere rente enn forbrukslån, noe du kan se på kredittkortinfo.no/. Se for deg at du eier 4-5 kredittkort med en rentesats på 25% (effektiv).

Med en utestående saldo på 100.000 kroner vil du grovt regnet måtte betale cirka 25.000 kroner i renter hvert år, forutsatt at du ikke foretar noen ekstra innbetalinger.

Ved å søke om refinansiering av kredittkort gjennom refinansiere.net kan du samle alle lånene hos en ny bank, før du betaler ned alt på én gang. Nå har du bare ett lån du må forholde deg til, samtidig som renten blir lavere.

En reduksjon i renten på 10% gjør at du i teorien vil spare 10.000 kroner ved å erstatte gjeld på alle kredittkort du sitter med.

Ett viktig krav

Refinansiering vil kun gi økonomiske besparelser hvis du oppnår en bedre rente på det nye lånet. Samtidig må den nye renten være såpass lav at den fortsatt gir økonomisk gevinst når du inkluderer gebyrer på det nye lånet.

Et eksempel: Velger du å refinansiere med et nytt lån uten sikkerhet vil banken oftest kreve et etableringsgebyr på rundt tusen kroner.

Den nye renten må derfor være så lav at du fortsatt sparer penger etter å ha trukket fra etableringsgebyret. Merk at noen banker tilbyr refinansieringlån uten etableringsgebyr.

Å refinansiere lønner seg kun hvis du gjør følgende

Husk at hensikten med å refinansiere først og fremst er å kutte rentekostnader, og dermed spare penger i det lange løp.

Det skjer ved at renten faller og at en større del av de månedlige innbetalingene dine går til å dekke låneavdraget, til fordel for bankens renteinntekter. Når du låner penger vil du få et månedlig beløp å innbetale, kalt terminbeløp.

Etter at gjelden er blitt refinansiert vil lånebeløpet forbli det samme. Forskjellen ligger i at en større andel av terminbeløpet vil utgjøre avdrag på lån, i stedet for renter. Derfor vil også gjelden din synke raskere.

For at det skal skje er du nødt til å betale ned like mye hver måned som du gjorde tidligere. Hvis du reduserer de månedlige betalingene vil også nedbetalingstiden øke. Det spiser opp all den potensielle fortjenesten som følger med refinansiering.

Sjekk prisene flere steder

Når du skal sammenligne forskjellige tilbud om refinansiering av forbruksgjeld og kredittkort, er det kun 1 ting som teller: Hvilken rente banken gir deg.

For å finne den laveste tilgjengelige renten bør du sjekke prisen hos så mange banker som mulig, og gjerne ved hjelp av en lånemegler. Meglerne har en liste over samarbeidspartnere, som består av både banker og finansselskap. Noen av disse tilbyr refinansiering med sikkerhet, mens andre spesialiserer seg utelukkende på forbrukslån.

Når du sender inn søknaden gjennom en megler vil den automatisk sendes videre til alle partnere. Fordelen med dette er at du ikke behøver å bruke mye tid på å fylle ut separate søknader på nettsiden til hvert selskap.

I tillegg er det også en mye høyere sjanse for å motta et bra tilbud hvis for eksempel 18-20 kredittselskap vurderer søknaden din, med påfølgende pristilbud.

18. mars 2020
Mer om Personlig økonomi

Disse svenske pengene blir ugyldige i 2017

Har du svenske sedler og mynter liggende, har du en god unnskyldning for en tur over grensen snart.

Ikke gå i denne økonomiske fellen i sommer

Med litt ekstra penger på kontoen kan sommeren bli en dyr fest.

6 gode sparetips

Vi snakket med forbrukerøkonom Silje Sandmæl om hvor man bør begynne, hvor man kan spare og hvorfor det kan gå galt.

Få bedre rente med et klikk

Vi er for snille med bankene. På innskudd godtar vi lav rente. Samtidig betaler vi høy rente på lånene våre. Med Finansportalen er det enkelt å øke avkastningen på sparepengene.

Fem råd til deg som skal kjøpe bolig i utlandet

Drømmer du om en fritidsbolig i utlandet? Her er fem råd før du går i gang.

Privat kjøp og salg av bolig

Hvilke fordeler og ulemper er det for deg om du kjøper eller selger bolig uten at megler er involvert?

Økonomiske tips for julestria

Slik takler du julestria uten å tømme lommeboka helt.

Forbrukerøkonomens sju råd

Vi i villas økonomiekspert gir deg sju råd om hvordan du tar grep om privatøkonomien.

Ingen finanskrise for norske boligeiere

Norske boligeiere frykter ikke høyere kostnader og bekymrer seg lite for endringer i økonomien. Tre av fem tror deres økonomiske situasjon framover...

Gode forhold tross krise

Renten er på vei oppover. Det plager ikke det norske folk. Vi har hatt det bra under krisa.

Vær en smart lånetaker

Vær en smart lånetaker og behold mer av pengene selv.

Hva bør du gjøre med rentepengene?

Hva bør du gjøre med pengene nå som renta går ned?

Sparing i tunge tider

Tunge tider til tross – nordmenn sparer fremdeles penger. Og de fleste setter dem i banken.

Konvertering av byggelån

Byggelånet kan, som vi tidligere har berørt, sees på som en "kreditt" og ikke som et vanlig lån.

Bør du binde renta?

I dag får du fastrentelån rundt fire-tallet - bør du binde eller ikke binde renta?